浦發(fā)銀行違規(guī)發(fā)放貸款案件、廣發(fā)銀行違規(guī)擔保案曾是兩起轟動社會的銀行大案。
日前，銀保監(jiān)會披露了持續(xù)推動重大案件責任人員問責處理情況。
根據(jù)銀保監(jiān)會披露，浦發(fā)銀行方面，已有311名責任人員受到內(nèi)部問責，多名中高層管理人員受到黨紀處分，地方人民法院已對浦發(fā)銀行成都分行原行長等21名刑事被告人作出判決。
2018年1月19日，原銀監(jiān)會公布依法查處浦發(fā)銀行成都分行違規(guī)發(fā)放貸款案件，原四川銀監(jiān)局對浦發(fā)銀行成都分行進行處罰，共罰沒4.62億元。
2017年12月，原銀監(jiān)會對廣發(fā)銀行惠州分行員工與僑興集團人員內(nèi)外勾結(jié)、私刻公章、違規(guī)擔保案件開出7.22億元的罰單。
浦發(fā)銀行最新披露的半年報數(shù)據(jù)顯示，上半年浦發(fā)銀行實現(xiàn)營收1014億元，同比增3.9%；實現(xiàn)歸母凈利潤近290億元，同比降9.81%，而其不良率較前一季度進一步下滑至1.92%。
事實上，原本以“低不良貸款率”著稱的浦發(fā)銀行，從2017年浦發(fā)銀行成都分行的“不良放款騰挪”案爆出以來，其不良貸款率便急轉(zhuǎn)攀升。而在當前行業(yè)整體不良率上升、撥備覆蓋率下降的背景下，浦發(fā)銀行通過持續(xù)加大風險化解處置力度，并增加撥備計提等策略，才得以實現(xiàn)了今年前兩個季度不良貸款率和不良貸款余額連續(xù)降低。不過，其關(guān)注類貸款、可疑類貸款、逾期類貸款同比大幅增長依然值得關(guān)注。
這兩起大案也暴露出銀行在公司治理、內(nèi)控建設(shè)等方面存在諸多問題。
銀保監(jiān)會強調(diào)，下一步，將繼續(xù)加大監(jiān)管力度，深化整治市場亂象，嚴肅查處各類違法違規(guī)行為，堅決打好防范化解重大金融風險攻堅戰(zhàn)。
成都分行“承債式收購”造假案后續(xù)：責任人員問責處理
2018年1月19日，原銀監(jiān)會公布依法查處浦發(fā)銀行成都分行違規(guī)發(fā)放貸款案件，原四川銀監(jiān)局對浦發(fā)銀行成都分行進行處罰，共罰沒4.62億元。
原銀監(jiān)會將此次事件定性為“一起浦發(fā)銀行成都分行主導的有組織的造假案件，涉案金額巨大，手段隱蔽，性質(zhì)惡劣，教訓深刻”。
案發(fā)后，原四川銀監(jiān)局依法對浦發(fā)銀行成都分行罰款4.62億元；對浦發(fā)銀行成都分行原行長、2名副行長、1名部門負責人和1名支行行長分別給予禁止終身從事銀行業(yè)工作、取消高級管理人員任職資格、警告及罰款，并且相關(guān)涉案人員已被依法移交司法機關(guān)處理。
原銀監(jiān)會在2017年現(xiàn)場檢查中發(fā)現(xiàn)，浦發(fā)銀行成都分行存在重大違規(guī)問題，立即要求浦發(fā)銀行總行派出工作組對成都分行相關(guān)問題進行全面核查。通過監(jiān)管檢查和按照監(jiān)管要求進行的內(nèi)部核查發(fā)現(xiàn)，浦發(fā)銀行成都分行為掩蓋不良貸款，通過編造虛假用途、分拆授信、越權(quán)審批等手法，違規(guī)辦理信貸、同業(yè)、理財、信用證和保理等業(yè)務，向1493個空殼企業(yè)授信775億元，換取相關(guān)企業(yè)出資承擔浦發(fā)銀行成都分行不良貸款。
浦發(fā)銀行成都分行發(fā)生的違規(guī)發(fā)放貸款案件實則暴露了銀行掩蓋不良貸款的問題。此前，據(jù)多家媒體報道，浦發(fā)銀行成都分行利用超1000個空殼企業(yè)承債式收購，以騰挪不良貸款。
所謂承債式收購，是不良貸款騰挪的一種手段。
例如，甲企業(yè)由于欠息，在銀行的貸款即將成為關(guān)注類，這時銀行找來乙企業(yè)（空殼企業(yè)）以一筆資金收購甲企業(yè)的這部分債務。與此同時，銀行給乙企業(yè)新發(fā)放一筆貸款，乙企業(yè)再用這筆貸款的資金償還此前甲企業(yè)欠銀行的利息。通過上述騰挪，原本要逾期的貸款就又變成了正常貸款。
10月16日，銀保監(jiān)會表示，對于浦發(fā)銀行成都分行發(fā)生的違規(guī)發(fā)放貸款案件，銀保監(jiān)會已依法對浦發(fā)銀行總行時任董事長、時任行長、1名原副行長等總行責任人員，對浦發(fā)銀行成都分行原行長、2名副行長、1名部門負責人和1名支行行長等分行責任人員給予行政處罰，并責成浦發(fā)銀行對相關(guān)責任人員嚴肅處理。目前，已有311名責任人員受到浦發(fā)銀行內(nèi)部問責，多名中高層管理人員受到黨紀處分，地方人民法院已對浦發(fā)銀行成都分行原行長等21名刑事被告人作出判決。
法訊金融資管研究部總經(jīng)理周毅欽認為：“兩個案件曝光后均被監(jiān)管部門克以重磅罰單，近期再次提及后續(xù)對責任人處罰，體現(xiàn)了相關(guān)管理部門的監(jiān)管態(tài)勢愈加嚴厲的趨勢。”
日前，浦發(fā)銀行相關(guān)負責人在接受《商學院》記者采訪時表示：“我行已按照黨紀黨規(guī)和行紀行規(guī)，對有責人員進行了嚴肅處理。同時，有關(guān)涉案人員已由法院依法判決。
目前，成都分行已完成違規(guī)貸款的合規(guī)整改工作，并對風險資產(chǎn)進行了全面評估、分類施策、強化管理，風險總體可控；客戶權(quán)益未受影響。我行自2016年起對成都分行進行班子重組和文化重塑，現(xiàn)在分行員工隊伍穩(wěn)定、各項經(jīng)營管理工作正常。”
監(jiān)管堅持對違法違規(guī)案件處罰高壓問責
在案件暴露前，浦發(fā)銀行成都分行長期“零不良”，并且在當?shù)毓煞菪薪?jīng)營中排名前列。因為業(yè)務表現(xiàn)突出，浦發(fā)銀行成都分行也長期是行內(nèi)的標桿。平靜的水面下實則隱藏暗礁，而當經(jīng)濟下行，風險則“浮出水面”。
原銀監(jiān)會認為浦發(fā)銀行一案暴露出浦發(fā)銀行成都分行存在以下問題：
一是內(nèi)控嚴重失效。
該分行多年來采用違規(guī)手段發(fā)放貸款，銀行內(nèi)控體系未能及時發(fā)現(xiàn)并糾正。
二是片面追求業(yè)務規(guī)模的超高速發(fā)展。
該分行采取弄虛作假、炮制業(yè)績的不當手段，粉飾報表、虛增利潤，過度追求分行業(yè)績考核在總行的排名。
三是合規(guī)意識淡薄。
為達到繞開總行授權(quán)限制、規(guī)避監(jiān)管的目的，該分行化整為零，批量造假，以表面形式的合規(guī)掩蓋重大違規(guī)。
同時，銀監(jiān)會指出，該案也反映出浦發(fā)銀行總行對分行長期不良貸款為零等異常情況失察、考核激勵機制不當、輪崗制度執(zhí)行不力、對監(jiān)管部門提示的風險重視不夠等問題。
此次銀保監(jiān)會表示，在兩起重大案件查處工作中，銀保監(jiān)會堅持對違法違規(guī)案件處罰問責高壓態(tài)勢，推動相關(guān)機構(gòu)健全公司治理，強化內(nèi)控機制建設(shè)，提升合規(guī)管理水平，從嚴落實案件防控各項要求。
下一步，中國銀保監(jiān)會將繼續(xù)按照黨中央、國務院決策部署，加大監(jiān)管力度，深化整治市場亂象，嚴肅查處各類違法違規(guī)行為，堅決打好防范化解重大金融風險攻堅戰(zhàn)。
周毅欽認為，嚴監(jiān)管態(tài)勢有加大處罰力度和責任追究兩個特點。
一是監(jiān)管部門加大“雙罰”力度。近年來，人民銀行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會針對性質(zhì)較為嚴重的違法違規(guī)行為，對于所涉金融機構(gòu)及相關(guān)直接負責人采取“雙罰”的趨勢愈發(fā)明顯，包括行政處罰、剝奪高管任職、經(jīng)濟處罰、一定年限從業(yè)限制等。
二是對于重大惡性案件，行政處罰向上追溯至總行級高級管理人員。此次浦發(fā)、廣發(fā)兩家股份行的時任董事長、時任行長等都給予行政處罰，并且不留情面對外公開信息，這是過往非常少見的。監(jiān)管部門希望通過這些案例警醒目前商業(yè)銀行的各層級管理干部，管理中若出現(xiàn)重大風險事件，監(jiān)管部門的行政處罰‘沒有上限’，打破過往一些商業(yè)銀行所抱有的‘把處罰僅限于分支行層面’的幻想。商業(yè)銀行的經(jīng)營管理風險應當從上而下、一以貫之。
銀保監(jiān)會主席郭樹清此前撰文指出，金融機構(gòu)多數(shù)具有外部性強、財務杠桿率高、信息不對稱嚴重的特征，只有規(guī)范的公司治理結(jié)構(gòu)，才能使之形成有效自我約束，進而樹立良好市場形象，獲得社會公眾信任，實現(xiàn)健康可持續(xù)發(fā)展。
在優(yōu)化激勵約束機制方面，郭樹清認為，按照收益與風險兼顧、長期與短期并重、精神與物質(zhì)兼?zhèn)涞脑瓌t，不斷完善業(yè)績考核機制，有利于可持續(xù)發(fā)展和戰(zhàn)略目標實現(xiàn)。對于可能產(chǎn)生重大風險的崗位，對穩(wěn)健發(fā)展具有重大影響力的人員，應實施薪酬延期支付制度。
在完善風險管理機制方面，郭樹清提出，按照“了解客戶、理解市場、全員參與、抓住關(guān)鍵”的原則，構(gòu)建垂直獨立的內(nèi)控風險架構(gòu)，形成上下聯(lián)動的矩陣式風險防控網(wǎng)絡，實現(xiàn)成長、效率與風險的平衡。
違規(guī)操作屢屢被罰，
不良“雙降”系加大撥備計提力度所致？
事實上，在2018年初因收監(jiān)管4.62億元天價罰單震驚銀行系統(tǒng)之后，今年8月，浦發(fā)銀行又領(lǐng)2100萬元巨額罰單。
銀保監(jiān)會官網(wǎng)8月11日最新信息顯示，浦發(fā)銀行因6年涉12起大違法違規(guī)事實被上海銀保監(jiān)局責令改正，并處罰款共計2100萬元。
銀保監(jiān)會官網(wǎng)信息顯示，上海銀保監(jiān)局8月11日對浦發(fā)銀行開出2100萬元罰單，因2013—2018年期間存在未按專營部門制規(guī)定開展同業(yè)業(yè)務；同業(yè)投資資金違規(guī)投向“四證”不全的房地產(chǎn)項目；為銀行理財資金投向非標準化債權(quán)資產(chǎn)違規(guī)提供擔保；辦理無真實貿(mào)易背景的貼現(xiàn)業(yè)務；委托貸款資金來源審查未盡職等12項違規(guī)行為領(lǐng)到2100萬元罰單。
事實上，近兩年，浦發(fā)銀行罰單不斷。
據(jù)不完全統(tǒng)計，2020年開年至今年8月，浦發(fā)銀行總行及分支機構(gòu)因同業(yè)、理財、信貸等多項業(yè)務違規(guī)，合計被罰3105萬元。
隨后，9月3日，銀保監(jiān)會網(wǎng)站公布4張罰單，涉及浦發(fā)銀行宜春分行以及公司3位員工。銀保監(jiān)會公布的行政處罰信息公開表顯示，浦發(fā)銀行宜春分行因貸款“三查”不盡職，根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條，被中國銀保監(jiān)會宜春監(jiān)管分局罰款人民幣50萬元。
今年9月10日，河南銀保監(jiān)局公布的行政處罰信息公開表顯示，浦發(fā)銀行鄭州分行因房地產(chǎn)開發(fā)貸款被違規(guī)挪用于支付土地出讓金；房地產(chǎn)開發(fā)貸款被違規(guī)挪用于支付土地競買保證金；流動資金貸款被挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域；貸后管理不到位導致個人消費貸款被挪用；貸款轉(zhuǎn)存銀承保證金或開立質(zhì)押存單，虛增存款，被處罰款共計250萬元。
成都分行案和頻繁的罰單，影響著浦發(fā)銀行近幾年的經(jīng)營情況、資產(chǎn)質(zhì)量。
在經(jīng)營方面，浦發(fā)銀行近幾年陷入低谷。2018年，浦發(fā)銀行營業(yè)收入1715.42億元，僅增長1.73%，總利潤下降6.51%，因為免稅收入增加，歸母凈利潤559.14億元，勉強實現(xiàn)3.05%的增長。2019年，該行實現(xiàn)營業(yè)收入1906.88億元，同比增長11.60%；稅后歸母凈利潤589.11億元，同比增長5.36%。該行凈利潤增速在上市股份制行中排名墊底。
根據(jù)該行8月28日發(fā)布的2020年半年報，該行上半年實現(xiàn)營業(yè)收入1014.07億元，同比增長3.90%，而較2019 年末下滑7.26 %。其中，凈非息收入同比增長18.63%；凈利息收入同比下滑3.72%，較2019 年末下降18.93%，主要是息差下滑導致。
該行上半年實現(xiàn)歸母凈利潤289.55億元，同比下降9.81%，而較2019年末增速下滑15.21%，資產(chǎn)減值損失同比增長21%。根據(jù)天風證券的拆解，主要是受凈息差下滑15.42%和撥備計提下滑16.36%拖累所致。
事實上，受成都分行風險事件影響，浦發(fā)銀行近兩年的資產(chǎn)質(zhì)量一直頗受關(guān)注。
受2016年開始逐漸暴露的成都分行違規(guī)放貸等風險事件影響，浦發(fā)銀行的不良率在2016年、2017年連續(xù)攀升，到2017年三季度末時一度達到2.35%的高點。此后，高管層曾多次表態(tài)將“加強內(nèi)控”，不良率隨后在2018年一季度至2019年三季度連續(xù)六個季度出現(xiàn)環(huán)比下降。然而，2019年年報顯示，浦發(fā)銀行2019年四季度不良率止住了此前連續(xù)六個季度下降的趨勢，出現(xiàn)較大幅度抬升，重新回到2%以上的水平，當期末2.05%的不良率在九家A股上市的全國性股份制銀行中為最高。
今年一季度，浦發(fā)銀行2020年一季度實現(xiàn)不良額、不良率“雙降”。其中，不良率較上年末下降0.06個百分點至1.99%；不良貸款準備金覆蓋率（撥備覆蓋率）146.51%，較上年末上升12.78個百分點；撥貸比2.92%，較上年末上升0.18個百分點。
上半年，浦發(fā)銀行加大不良貸款確認與核銷力度，加快對公貸款風險出清。二季末個人貸款和票據(jù)貼現(xiàn)不良率分別較上年末提升 29bp（基點）和 6bp，對公貸款不良率大幅下降 71bp，民生證券分析師郭其偉認為，這帶動整體不良率下降 13bp。
截至6月末，該行不良貸款率進一步下降至1.92%，較去年年末下降0.13個百分點；不良貸款余額為802.04億元，較去年年末減少11.49億元。
也就是說，浦發(fā)銀行實現(xiàn)了不良貸款率和不良貸款余額連續(xù)兩個季度的下降。
對于資產(chǎn)質(zhì)量，浦發(fā)銀行相關(guān)負責人在接受《商學院》記者采訪時表示：“我行持續(xù)加大風險化解處置力度，全面加強風險管控，進一步夯實資產(chǎn)質(zhì)量，保持資產(chǎn)質(zhì)量向好趨勢，截至6月末，不良貸款實現(xiàn)“雙降”，撥備覆蓋率較年初提高12.23個百分點；貸款撥備率（撥貸比）比年初上升0.06個百分點。”
不過，由于加大了撥備計提力度，其上半年撥備覆蓋率卻下滑至145.96%，較去年年末增長12.33個百分點；計提貸款和墊款減值損失415.75億元，同比增長16.91%。
值得注意的是，最新的2020年半年報顯示，截至6月末，浦發(fā)銀行關(guān)注類貸款較去年年末增長16.49%，為1170.54億元；可疑類貸款較去年年末增長7.78%，為239.29億元；逾期類貸款（本金或利息逾期1天及以上的貸款）較去年年末同比增長20.70%，為1059.68億元。
根據(jù)國信證券的測算，浦發(fā)銀行逾期率上半年上升 32bp，國信證券分析師陳俊良認為后續(xù)資產(chǎn)質(zhì)量走勢仍需關(guān)注。
責任編輯:楊青
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