曾幾何時(shí)，銀行大廳總是人頭攢動(dòng)。陳軍的童年記憶里，爺爺總是帶他去銀行辦事，每個(gè)春節(jié)過后，在銀行的營(yíng)業(yè)大廳把壓歲錢存進(jìn)存折，等待叫號(hào)的過程、把鈔票遞進(jìn)柜臺(tái)窗口的動(dòng)作甚至都頗具儀式感。“那時(shí)候，人人都想有個(gè)在銀行工作的親戚?！?
大學(xué)畢業(yè)后，陳軍真的來(lái)到了中國(guó)建設(shè)銀行工作，幾年來(lái)他明顯感覺到，到銀行網(wǎng)點(diǎn)辦業(yè)務(wù)的人沒有以前那么多了。在銀行人口中，形容這種現(xiàn)象有個(gè)專業(yè)名詞——“離柜率”，指的是銀行互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)替代線下柜臺(tái)的比率。
歷史的車輪行過，隨著信息技術(shù)在金融領(lǐng)域運(yùn)用得越來(lái)越廣泛，一個(gè)小小的手機(jī)銀行APP，承接了陳軍兒時(shí)不可能想象到的、密集的金融活動(dòng)，交易逐漸從“瑣事”變成了小事。
離柜率逐年攀升，交易便捷、功能拓展的背后，是銀行業(yè)在金融科技上的探索和進(jìn)步。
1999年，中國(guó)建設(shè)銀行（以下簡(jiǎn)稱“建行”）開通國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)站，2004年，開始為客戶提供手機(jī)銀行服務(wù)，二十多年來(lái)順應(yīng)數(shù)字時(shí)代用戶行為線上化、場(chǎng)景化的趨勢(shì)，電子服務(wù)渠道加速拓展創(chuàng)新。2020年，建行試點(diǎn)上新了“建行生活”APP，為用戶提供餐飲、外賣、商超、出行、充值繳費(fèi)等高頻生活場(chǎng)景的一站式服務(wù)，建行人習(xí)慣將這個(gè)橙色圖標(biāo)的應(yīng)用稱為“橙色風(fēng)暴”。
近年來(lái)，面對(duì)百年未有之大變局，以信息化、智能化和數(shù)字化為代表的新科技發(fā)展，對(duì)包括金融業(yè)在內(nèi)的各行各業(yè)產(chǎn)生了巨大的沖擊。作為國(guó)有大型商業(yè)銀行，建行躬身入局回答時(shí)代叩問，積極探索中國(guó)特色金融發(fā)展之路，努力為推動(dòng)高質(zhì)量發(fā)展貢獻(xiàn)金融力量，更努力讓億萬(wàn)百姓感受到金融帶來(lái)的溫度。
“現(xiàn)在，我都會(huì)教爺爺在建行生活上領(lǐng)取優(yōu)惠券。每次買菜、買水果都能省點(diǎn)錢，積少成多，爺爺每次下單都笑呵呵的?！标愜娬f(shuō)。
金融滲透到個(gè)人生活的細(xì)枝末節(jié)，如今看來(lái)是飛入尋常百姓家，但這種相輔相成的關(guān)系從來(lái)不是一蹴而就，一個(gè)小小的創(chuàng)新背后承載了諸多變革。而每一次時(shí)代的變革，都為社會(huì)創(chuàng)造出了更嶄新的未來(lái)。
1美好生活的煙火氣
新時(shí)代需要新金融，何為新金融？
對(duì)比傳統(tǒng)金融，新金融服務(wù)的目標(biāo)人群是最廣泛的大眾。建行董事長(zhǎng)田國(guó)立提出，需要用金融這把溫柔的手術(shù)刀解決社會(huì)痛點(diǎn)難點(diǎn)問題，服務(wù)大多數(shù)人而不僅是少數(shù)人，才能以金融之“術(shù)”更好地服務(wù)共同富裕這一根本之“道”。
伴隨著疫情防控形勢(shì)向好，人們生活回歸正軌，各地餐飲堂食逐步恢復(fù)。人間煙火氣，最撫凡人心。傳遞美好生活的溫度，金融如何發(fā)力，成為了銀行業(yè)的一道考題。去年底，“相約三里 活力重啟”消費(fèi)季在北京三里屯啟動(dòng)，豐富的促銷活動(dòng)助力網(wǎng)紅商圈恢復(fù)往日的紅火。建行北京分行依托“建行生活”平臺(tái)、推進(jìn)數(shù)字人民幣應(yīng)用，與商圈知名商戶攜手讓利于民，釋放消費(fèi)活力。
全國(guó)各地，建行各分行也持續(xù)開展了多樣活動(dòng)，為拉動(dòng)當(dāng)?shù)叵M(fèi)貢獻(xiàn)力量——湖北省分行在湖北省政府2022“惠購(gòu)湖北”消費(fèi)券發(fā)放活動(dòng)期間，拉動(dòng)消費(fèi)超6.29億元；為提升購(gòu)車類大額消費(fèi)券發(fā)放的客戶體驗(yàn)，山西省分行自主開發(fā)“建行生活”APP線上報(bào)名審核平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)全流程線上化、無(wú)紙化、無(wú)接觸受理；建行還與國(guó)家電影局簽署促進(jìn)觀影消費(fèi)框架協(xié)議，投放共計(jì)5000萬(wàn)元直接用于補(bǔ)貼觀眾觀影購(gòu)票，每天通過“建行生活”平臺(tái)投放5萬(wàn)張電影滿減券。
作為提振消費(fèi)的主平臺(tái)，為了支撐各類活動(dòng)高質(zhì)量、高效率開展，要在短時(shí)間內(nèi)就打造出覆蓋廣、功能強(qiáng)、運(yùn)營(yíng)模式先進(jìn)的平臺(tái)，建行花了不少功夫——從2022年初開始，建行迅速引入以大型連鎖、口碑好店為代表的優(yōu)質(zhì)商戶門店約35萬(wàn)家，為用戶提供便捷多樣的消費(fèi)選擇，同時(shí)，建行生活A(yù)PP配套穩(wěn)健的后端系統(tǒng)和運(yùn)營(yíng)能力升級(jí)，支持多種便捷支付形式。
公開數(shù)據(jù)顯示，自“建行生活”平臺(tái)推出以來(lái)，建行支持協(xié)助了228個(gè)城市依托“建行生活”開展政府消費(fèi)券發(fā)放和使用，累計(jì)承接政府消費(fèi)券發(fā)放超30億元，拉動(dòng)消費(fèi)交易額約100億元，促進(jìn)了消費(fèi)市場(chǎng)活躍和提升。僅今年1月，“疫散春來(lái)”后第一個(gè)元旦和春節(jié)消費(fèi)黃金期，“建行生活”平臺(tái)就新增注冊(cè)用戶284萬(wàn)戶，平臺(tái)交易金額27.55億元；在全國(guó)77個(gè)城市承接政府消費(fèi)券金額達(dá)5.1億元，帶動(dòng)消費(fèi)交易金額達(dá)10.3億元。
顯然，用平臺(tái)思維辦銀行，已經(jīng)成為數(shù)字化時(shí)代的一種趨勢(shì)。不管是手機(jī)銀行，還是“建行生活”平臺(tái)，作為互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代連接廣大民生消費(fèi)供需兩端、提供數(shù)字化運(yùn)營(yíng)和消費(fèi)引導(dǎo)服務(wù)的大型社會(huì)化平臺(tái)，具備未來(lái)承擔(dān)社會(huì)民生消費(fèi)的數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施的能力，都是建行全方位服務(wù)人們新型數(shù)字生活，助力建設(shè)人民美好生活的新金融行動(dòng)中的重要環(huán)節(jié)。
如今，建行將金融與非金融場(chǎng)景深度鏈接，將“建行生活”APP與手機(jī)銀行形成“雙子星”服務(wù)模式，為新時(shí)代全新的“建行故事”揭開序幕。
2大眾的安居夢(mèng)
新金融注定是面向大眾的。而安居的夢(mèng)，是每個(gè)奮斗的個(gè)體、每個(gè)家庭前行路上的燈火。建行與億萬(wàn)大眾的緊密聯(lián)結(jié)，也要從住房說(shuō)起。
“要買房，到建行”，這句廣告語(yǔ)曾經(jīng)家喻戶曉，建行在個(gè)人住房金融領(lǐng)域的開拓，與改革開放和經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展同頻。1985年，建行在深圳發(fā)放國(guó)內(nèi)第一筆“按揭貸”；30年前，72位年輕的計(jì)算機(jī)開發(fā)人員在建行辦理了第一批個(gè)人公積金住房貸款，在北京順利安家，成為至今人們津津樂道的代表案例。
進(jìn)入新時(shí)代，國(guó)家多次強(qiáng)調(diào)“堅(jiān)持房子是用來(lái)住的、不是用來(lái)炒的定位，加快建立多主體供給、多渠道保障、租購(gòu)并舉的住房制度”，建行堅(jiān)決貫徹落實(shí)國(guó)家“房住不炒”“租購(gòu)并舉”的政策要求，于2017年將住房租賃確定為全行戰(zhàn)略。
為了推廣“長(zhǎng)住即安家”的理念，讓房屋回歸居住本原，建行近年來(lái)在全國(guó)多個(gè)城市大力布局住房租賃。全力支持保障性租賃住房建設(shè)，結(jié)合城市更新，激活閑置房源，打造建融公寓、城中村新居，讓新市民住上體面舒適的新家。
和傳統(tǒng)的房屋中介機(jī)構(gòu)不同，建行搭建的住房租賃平臺(tái)，由總行進(jìn)行系統(tǒng)開發(fā)，連接房源業(yè)主、租客和專業(yè)租賃服務(wù)機(jī)構(gòu)等租賃相關(guān)方。其中，銀行的作用是獲取長(zhǎng)租房源、制定物業(yè)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、搭建平臺(tái)、托管資金，以及配套金融服務(wù)等。
如今，建行已逐步形成屬于自己的住房租賃生態(tài)。住房租賃平臺(tái)基本覆蓋全國(guó)，為千萬(wàn)個(gè)房東和租客提供陽(yáng)光透明的交易平臺(tái)。未來(lái)，建行還將積極整合資源共建產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟，接入家居、家政、社區(qū)等外部場(chǎng)景。開展保障性住房公募REITs（不動(dòng)產(chǎn)投資信托基金）研究，加快推進(jìn)公募REITs落地，拓寬多種融資渠道，努力讓租賃成為勒住房地產(chǎn)市場(chǎng)“灰犀?！钡睦K索。
去年底，建行繼續(xù)“探路”，發(fā)起設(shè)立全國(guó)首個(gè)住房租賃基金，圓更多百姓安居夢(mèng)的同時(shí)，也努力探索住房租賃市場(chǎng)可持續(xù)發(fā)展的運(yùn)營(yíng)模式。
作為在住房領(lǐng)域具有傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)的國(guó)有大行，建設(shè)銀行基本實(shí)現(xiàn)了從“要買房，到建行”到“要租房，到建行”的品牌變遷。探路住房租賃的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，也為建行更好服務(wù)新時(shí)代住房改革奠定了基礎(chǔ)，踐行了“將金融的資源向社會(huì)貢獻(xiàn)，助力人們建設(shè)美好生活，安居樂業(yè)”的新金融理念。
3潤(rùn)澤普惠良田
建行董事長(zhǎng)田國(guó)立多次在公開場(chǎng)合把“新金融”比喻為“水”。把金融的資源向社會(huì)貢獻(xiàn)，是一個(gè)引流、灌溉、潤(rùn)澤的過程，這就是金融的普惠性。
隨著我國(guó)進(jìn)入發(fā)展新階段，面對(duì)人民對(duì)美好生活的向往，服務(wù)新時(shí)代的新金融應(yīng)運(yùn)而生。作為社會(huì)主義的商業(yè)銀行，首要是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，服務(wù)普羅大眾；要服務(wù)大多數(shù)人，不是少數(shù)人。新金融致力于跳出二八定律，讓更多人得到金融配置的生活服務(wù)。
如在廣袤的中國(guó)土地上，鄉(xiāng)村往往是金融服務(wù)的薄弱環(huán)節(jié)，僅依賴開辦銀行網(wǎng)點(diǎn)很難隨時(shí)隨地滿足農(nóng)村用戶的需求。
建行是怎么做的？
在2022年一次國(guó)新辦新聞發(fā)布會(huì)上，銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹清就透露了一個(gè)細(xì)節(jié)，建行在四十多萬(wàn)個(gè)中國(guó)村莊里，都找到了村民做他們銀行的代理員，“也就給一個(gè)iPad，一兩千塊錢，做最基本的存款取款交易服務(wù)?！?
郭樹清提到的代理員、iPad，依托的是建行近年來(lái)打造的“裕農(nóng)通”鄉(xiāng)村振興服務(wù)平臺(tái)。線下，建行在全國(guó)鋪設(shè)四十多萬(wàn)個(gè)“裕農(nóng)通”普惠金融服務(wù)點(diǎn)，將銀行服務(wù)窗口搬到村口；線上，將金融和非金融的服務(wù)功能不斷延伸，在“裕農(nóng)通”服務(wù)平臺(tái)上，通過手機(jī)、智慧大屏等渠道，為農(nóng)民提供鄉(xiāng)村政務(wù)、電子商務(wù)、便民事務(wù)和金融服務(wù)。比如，通過手機(jī)銀行的“裕農(nóng)快貸”產(chǎn)品入口，讓有借貸需求的農(nóng)村用戶只需登錄手機(jī)銀行，將個(gè)人信息自動(dòng)連通新農(nóng)直報(bào)系統(tǒng)、全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息管理平臺(tái)，接入買賣化肥、種子，承包土地、家禽家畜物聯(lián)網(wǎng)等數(shù)十種數(shù)據(jù)，就可為信用貸款償還能力提供切實(shí)有效的參考。自2020年6月上線以來(lái)，“裕農(nóng)快貸”農(nóng)戶系列產(chǎn)品余額已突破1000億元，目前已惠及農(nóng)戶30余萬(wàn)戶，累計(jì)發(fā)放貸款400多億元。
數(shù)據(jù)的背后還有更多有溫度的故事和人物。建行用普惠金融的力量，不僅助陣鄉(xiāng)村力量，同時(shí)陪伴城市里的追夢(mèng)人。
放眼全球，中小企業(yè)對(duì)增加各國(guó)經(jīng)濟(jì)活力都有重要作用。過去的一年里，我國(guó)采取了多項(xiàng)幫助民營(yíng)企業(yè)尤其是中小微企業(yè)減稅降負(fù)、降低融資難度的措施。針對(duì)中小型企業(yè)過去“評(píng)價(jià)難、融資難”的痛點(diǎn)問題，建行“惠懂你”應(yīng)運(yùn)而生，基于自身雄厚的金融科技實(shí)力，這款面向普惠金融客戶的服務(wù)平臺(tái)，可以提供一個(gè)7*24小時(shí)的身邊銀行，實(shí)現(xiàn)全線上自主申貸、自主辦理，甚至做到“一分鐘”融資。針對(duì)大量科創(chuàng)型中小微企業(yè)，建行過創(chuàng)新專利、專利權(quán)質(zhì)押等方式，率先打造“不看磚頭看專利”的“技術(shù)流”信用評(píng)價(jià)體系，并與政府、企業(yè)等多方攜手完善“創(chuàng)業(yè)者港灣”服務(wù)模式。數(shù)據(jù)顯示，截至2022年末，建行科技貸款余額1.23萬(wàn)億元；“創(chuàng)業(yè)者港灣”已推廣至25個(gè)省市，為2.3萬(wàn)家入灣企業(yè)提供信貸支持近420億元。
金融行業(yè)能否“定位向下”，不斷讓普通人和中小企業(yè)得到支持，是考驗(yàn)社會(huì)能否長(zhǎng)久健康發(fā)展的標(biāo)志。新金融向下扎根得更深、更廣闊，才能有更強(qiáng)勁的生命力。在金融普惠中小企業(yè)和廣大群眾這件事上，建行做出了大行該有的表率。
4科技如云
要想實(shí)現(xiàn)普惠金融，實(shí)際上是需要科技金融的手段去進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控的。新金融行動(dòng)的一大特點(diǎn)是，“人民性”是依托“科技性”來(lái)實(shí)現(xiàn)的。
建行一直以來(lái)加大普惠金融的力度，卻能將不良貸款率保持在1%上下，實(shí)屬不易。最近一次活動(dòng)披露了建行的“法寶”。
2023年2月14日，“了解我的上市公司——走進(jìn)藍(lán)籌”首期活動(dòng)建設(shè)銀行專場(chǎng)成功舉辦。首期專場(chǎng)活動(dòng)主要圍繞建設(shè)銀行“新金融行動(dòng)”主題開展，活動(dòng)地點(diǎn)特意設(shè)在了建設(shè)銀行運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)中心北京稻香湖生產(chǎn)園區(qū)。作為建行最大的數(shù)據(jù)中心，在這里，與會(huì)人員能直觀感受建設(shè)銀行先進(jìn)的全球一體化管理和生產(chǎn)運(yùn)行自動(dòng)化監(jiān)控水平以及雄厚的技術(shù)保障實(shí)力。
建設(shè)銀行重視科技力量，不只是停留在口號(hào)上。
公開信息顯示，2018-2021年，建行金融科技累計(jì)投入773.16億元，年均增長(zhǎng) 18.98%；集團(tuán)金融科技人員從2017年底的6983人增長(zhǎng)到2021年底的15121人，年均增長(zhǎng)21.31%，有力保障了金融科技戰(zhàn)略的落實(shí)。
強(qiáng)大的人才隊(duì)伍讓建行在業(yè)務(wù)能力上始終處于國(guó)內(nèi)金融行業(yè)IT基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)及業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)的第一梯隊(duì)。2023年1月，建行在北京發(fā)布“建行云”品牌，首批推出三大類10個(gè)云服務(wù)套餐，為行業(yè)提供一站式解決方案。
早在10年前，建行就構(gòu)建了當(dāng)時(shí)國(guó)內(nèi)金融業(yè)規(guī)模最大的私有云，支撐了新一代核心系統(tǒng)數(shù)年的建設(shè)和推廣。2018年，在金融科技戰(zhàn)略拓維升級(jí)過程中，建行又迭代升級(jí)建設(shè)了具備新金融共享特征的行業(yè)云“建行云”，逐步走過互聯(lián)網(wǎng)、信創(chuàng)、全面融合等技術(shù)階段，全面支撐智慧金融和智慧生態(tài)業(yè)務(wù)發(fā)展，成為金融科技戰(zhàn)略代表性成果之一。
目前，“建行云”已經(jīng)具備彈性、敏捷、云化的金融級(jí)基礎(chǔ)設(shè)施供給能力，為政務(wù)、住房、同業(yè)、社會(huì)民生等9大領(lǐng)域的346個(gè)應(yīng)用提供云服務(wù)支持。
云計(jì)算作為數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)，除了賦能企業(yè)以外，也將科技便利傳達(dá)到了基層。業(yè)務(wù)從柜臺(tái)走上“云端”，讓金融資源精準(zhǔn)投送到最需要的地方，也讓許許多多基層員工跳出“金融內(nèi)卷”，用新的方法和工具去服務(wù)客戶、紓解痛點(diǎn)、拓展業(yè)務(wù)。
陳軍作為“建行人”的一員，如今能自豪地向客戶說(shuō)出：“我們不僅會(huì)拉存款、放貸款，我們還特別懂科技?！薄盁o(wú)科技，不金融”的理念正在深入人心。
5未來(lái)銀行新征途
“新金融沒有固定的范式，無(wú)遠(yuǎn)弗屆但并不神秘，在百姓身邊，于細(xì)微之處。我們著力給予更多的耐心和包容，持續(xù)關(guān)注經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展過程中長(zhǎng)期性、系統(tǒng)性、持久性的問題，嘗試跳出金融的視角去尋找答案，讓金融資源配置得更加公平與公正。”正如建行董事長(zhǎng)田國(guó)立所說(shuō)，當(dāng)銀行的新技術(shù)在不斷重塑新金融的未來(lái)，金融機(jī)構(gòu)也在不斷尋找新的功能和屬性。
2018年，建行推出“勞動(dòng)者港灣”，將營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)向社會(huì)公眾開放，為快遞小哥、環(huán)衛(wèi)工人、出租車司機(jī)等戶外工作者提供熱飯、歇腳、喝水的地方。這些看似不起眼的舉措，卻為數(shù)以萬(wàn)計(jì)的勞動(dòng)者帶來(lái)了便利。
陳軍親身目睹并參與了這一改變，他所在的網(wǎng)點(diǎn)不僅設(shè)有給大眾休息的區(qū)域，還會(huì)不時(shí)舉辦一些如反詐宣傳、司法援助的講座，甚至還有讀書分享等活動(dòng)。有了這些服務(wù)，越來(lái)越多勞動(dòng)者走進(jìn)銀行，他也因此和網(wǎng)點(diǎn)所在街頭巷尾的老人家、環(huán)衛(wèi)工人都熟悉了，他不再是他們眼中銀行柜臺(tái)里面那個(gè)工作人員，更像是一個(gè)熱情的鄰家小伙。
金融機(jī)構(gòu)正在前所未有地親近大眾。從在全國(guó)約1.4萬(wàn)個(gè)建行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)建立“勞動(dòng)者港灣”、服務(wù)戶外勞動(dòng)者的公益行動(dòng)，到成立致力于推進(jìn)產(chǎn)教融合、賦能社會(huì)、“金智惠民”的建行研修中心，再到“裕農(nóng)通”服務(wù)平臺(tái)在全國(guó)鄉(xiāng)村布局，建行新金融的服務(wù)邊界持續(xù)延展，實(shí)踐成效不斷顯現(xiàn)。
隨著科技進(jìn)步、數(shù)字化和綠色低碳轉(zhuǎn)型與傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)融合滲透，金融更多嶄新天地正在被挖掘和拓展。
未來(lái)的銀行應(yīng)該是什么樣子？
新金融的實(shí)踐告訴大家，銀行的工作不該只有重復(fù)定式的交易流程，不只是單純的貨幣交換場(chǎng)所，更應(yīng)是聯(lián)系百姓安居樂業(yè)、衣食住行的服務(wù)行業(yè)，是科技與情懷的完美融合。
面對(duì)新時(shí)代給予金融機(jī)構(gòu)的新課題，作為擁有近七十年歷史的國(guó)有控股大型商業(yè)銀行，建行始終以服務(wù)國(guó)家建設(shè)、服務(wù)社會(huì)民生作為基本職責(zé)和天然使命，如何在未來(lái)征途上持續(xù)深化新金融行動(dòng)，值得期待。
責(zé)任編輯:李斌
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