增強(qiáng)風(fēng)險責(zé)任意識

提升風(fēng)險管理能力

（1）合理負(fù)債不越線

金融消費(fèi)者可以采用28/36的經(jīng)驗法則為自己的負(fù)債劃定一個警戒線。28/36的經(jīng)驗法則指個人或家庭的房產(chǎn)相關(guān)支出（包括房貸還款、物業(yè)管理費(fèi)、房地產(chǎn)稅、房屋保險等）不超過同期收入的28%；總的負(fù)債（房產(chǎn)相關(guān)支出+車貸+信用卡負(fù)債+網(wǎng)絡(luò)小額貸款+其他負(fù)債）不超過同期收入的36%。將負(fù)債控制在這個水平以內(nèi)，個人或家庭在日常生活中不會有明顯壓力。

（2）防范各種“看似無門檻”的貸款套路

1.借款成本要弄清

借款成本指的是包括利息和其他各種費(fèi)用（如手續(xù)費(fèi)等）在內(nèi)的綜合資金成本，應(yīng)符合最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的規(guī)定。如果借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。

金融消費(fèi)者尤其要關(guān)注利率之外的一次性費(fèi)用，明白自己實際承擔(dān)的成本。有的公司會收取手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、中介費(fèi)等各種名目的費(fèi)用，借款人要將因貸款而產(chǎn)生的各項費(fèi)用列入成本來計算自身的真實借貸成本。

在金融行業(yè)中，一般使用年利率作為參考?，F(xiàn)實生活中y也會遇到月息甚至日息的情形，月息和日息一般很難直觀判斷其利率高低，因此可以轉(zhuǎn)換成年化利率。大致可以用如下公式進(jìn)行換算：

年化利率=月利率*12=周利率*52=日利率*365

換算后如果發(fā)現(xiàn)年化利率（加上其他因該貸款而產(chǎn)生的各項費(fèi)用）超過36%，應(yīng)謹(jǐn)慎考慮，避免過度負(fù)債。

3.遠(yuǎn)離非法貸款小廣告

機(jī)構(gòu)放貸必須取得相應(yīng)的資質(zhì)，金融消費(fèi)者要避免向非法的放貸機(jī)構(gòu)尤其是沒有資質(zhì)的網(wǎng)絡(luò)放貸公司借款應(yīng)急。遇到有以下特征且主動找上門的所謂“放貸機(jī)構(gòu)”或“信貸專員”要小心謹(jǐn)慎，多方確認(rèn)后再行動：

對機(jī)構(gòu)的真實身份含糊其辭，不愿正面回應(yīng)或自稱是正規(guī)銀行貸款（或自稱有合作）；

對年化利率的詢問避而不談，尤其是當(dāng)實際借款利率超過36%時；

以各種噱頭吸引客戶，尤其是用“免費(fèi)”“免息”“零利率”等套路誤導(dǎo)普通金融消費(fèi)者；

以“信息科技公司”或“貸款咨詢”名義來放貸，實則是中介公司或違法放貸。

應(yīng)急資金要留足

每個家庭或個人都應(yīng)有自身的資產(chǎn)負(fù)債表并定期跟蹤（可參考下表），對影響家庭資產(chǎn)負(fù)債表擴(kuò)張（收縮）或內(nèi)部結(jié)構(gòu)變化的重大事項（如購房、買車）要予以足夠的重視。通過與資產(chǎn)負(fù)債表相關(guān)的三個主要指標(biāo)即流動性比率、負(fù)債收入比和資產(chǎn)負(fù)債率可以監(jiān)測自身的財務(wù)健康狀況。

指標(biāo)一：流動性比率=流動資產(chǎn)/月支出

一般認(rèn)為家庭流動性比率應(yīng)在3-6之間。換句話說，可隨時變現(xiàn)應(yīng)急的資產(chǎn)要至少能夠支撐3個月的家庭日常開支。對于個人或家庭而言，要提前規(guī)劃，樹立底線思維，防范對家庭有重大影響的風(fēng)險事件，例如失業(yè)、重大疾病等。因此，建議家庭結(jié)合自身實際情況，儲備能夠支撐3-6個月日常開支的現(xiàn)金類資產(chǎn)。

指標(biāo)二：負(fù)債收入比=當(dāng)月償債支出/當(dāng)月收入*100%

一般認(rèn)為家庭每月的負(fù)債收入比不宜超過40%。過高的債務(wù)收入比會影響家庭的財務(wù)健康狀況，在應(yīng)對外部重大沖擊時會變得脆弱不堪。因此要將負(fù)債支出與收入的比例控制在警戒線范圍內(nèi)。

指標(biāo)三：資產(chǎn)負(fù)債率=總負(fù)債/總資產(chǎn)*100%

家庭資產(chǎn)負(fù)債率反應(yīng)綜合償債能力，不宜超過50%，超過就要深入查看各類負(fù)債的情況并進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整，防止家庭財務(wù)危機(jī)的發(fā)生。為避免重大意外的沖擊，可考慮通過正規(guī)渠道購買保險來降低潛在損失，增強(qiáng)家庭的風(fēng)險抵御能力。

切實維護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益

2015年11月13日，國務(wù)院辦公廳發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見》，明確了金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的行為規(guī)范，要求金融機(jī)構(gòu)充分尊重并自覺保障金融消費(fèi)者的財產(chǎn)安全權(quán)、知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、受教育權(quán)、信息安全權(quán)等基本權(quán)利，依法、合規(guī)開展經(jīng)營活動。這是首次從國家層面對金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)進(jìn)行具體規(guī)定，強(qiáng)調(diào)保障金融消費(fèi)者的八項權(quán)利。

（1)保障金融消費(fèi)者財產(chǎn)安全權(quán)

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法維護(hù)金融消費(fèi)者在購買金融產(chǎn)品和接受金融服務(wù)過程中的財產(chǎn)安全。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)審慎經(jīng)營，建立嚴(yán)格的內(nèi)控措施和科學(xué)的技術(shù)監(jiān)控手段，嚴(yán)格區(qū)分機(jī)構(gòu)自身資產(chǎn)與客戶資產(chǎn)，不得挪用、占用客戶資金。

(2)保障金融消費(fèi)者知情權(quán)

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)以通俗易懂的語言，及時、真實、準(zhǔn)確、全面地向金融消費(fèi)者披露可能影響其決策的信息，充分提示風(fēng)險，不得發(fā)布夸大產(chǎn)品收益、掩飾產(chǎn)品風(fēng)險等欺詐信息，不得作虛假或引人誤解的宣傳。

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定允許范圍內(nèi)，充分尊重金融消費(fèi)者意愿，由消費(fèi)者自主選擇、自行決定是否購買金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)，不得強(qiáng)買強(qiáng)賣，不得違背金融消費(fèi)者意愿搭售產(chǎn)品和服務(wù)，或不得附加其他不合理的條件，不得采用引人誤解的手段誘使金融消費(fèi)者購買其他產(chǎn)品。

金融機(jī)構(gòu)不應(yīng)設(shè)置違反公平原則的交易條件，在格式合同中不得加重金融消費(fèi)者責(zé)任、限制或者排除其合法權(quán)利，不得限制金融消費(fèi)者尋求法律救濟(jì)途徑，不得減輕、免除本機(jī)構(gòu)損害金融消費(fèi)者合法權(quán)益應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的民事責(zé)任。

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)切實履行金融消費(fèi)者投訴處理主體責(zé)任，在機(jī)構(gòu)內(nèi)部建立多層級投訴處理機(jī)制，完善投訴處理程序，建立投訴辦理情況查詢系統(tǒng)，提高金融消費(fèi)者投訴處理質(zhì)量和效率，接受社會監(jiān)督。

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步強(qiáng)化金融消費(fèi)者教育，積極組織或參與金融知識普及活動，開展廣泛、持續(xù)的日常性金融消費(fèi)者教育，幫助金融消費(fèi)者提高對金融產(chǎn)品和服務(wù)的認(rèn)知能力及自我保護(hù)能力，提升金融消費(fèi)者金融素養(yǎng)和誠實守信意識。